27 lis Co to jest odfrankowienie kredytu?

Z dniem 3 października 2019 roku zapadł wyrok Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości, dzięki któremu kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt we frankach szwajcarskich, mogą walczyć o odfrankowienie ich należności lub całkowite unieważnienie zawartej umowy kredytowej. Jeśli posiadasz kredyt we frankach i chcesz się dowiedzieć co to jest odfrankowienie kredytu, ten artykuł jest właśnie dla Ciebie. 

Odfrankowienie kredytu – definicja

Na początek warto wyjaśnić, skąd wzięło się sformułowanie “odfrankowienie”. Otóż, jest to potoczne, nadane frankowiczów określenie postanowień, jakie zapadają w sprawach dotyczących kredytów zaciągniętych w walutach obcych.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok dotyczący tego, że polskie sądy nie mogą zamieniać przewidzianego w umowie kredytowej kursu bankowego kursem średnim Narodowego Banku Polskiego. Co więcej, zagwarantował możliwość unieważnienia umów frankowych. Ta decyzja spowodowała, że konsumenci mogą odfrankowić zaciągnięty kredyt i usunąć z umowy wszystkie niedozwolone postanowienia. Jest to bardzo duża pomoc frankowiczom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji.

Dla większości osób odfrankowienie kredytu jest dość niezrozumiałym pojęciem, dlatego warto wyjaśnić je w nieco szerszym kontekście. Istotne jest że to rozwiązanie dotyczy spraw sądowych, w których uznaje się, że zasady przeliczania wartości kredytu i rat, które zostały ustalone z bankiem są niedozwolone i nie wiążą prawnie kredytobiorców. Jednak należy podkreślić, że odfrankowienie kredytu może zobowiązywać nas do uregulowania pozostałej kwoty w złotówkach z identycznym oprocentowaniem, które zostało uwzględnione przy kredycie zaciągniętym w walucie franka szwajcarskiego. Dobrze jest, aby o tym nie zapominać! Należy również pamiętać o tym, że odfrankowienie kredytu jest rozwiązaniem, które nie dotyczy kredytów gotówkowych,  występuje tylko i wyłącznie w przypadku zobowiązań hipotecznych.

Na czym polega odfrankowienie kredytu?

Kredyt indeksowany to nic innego jak kredyt wypłacony kredytobiorcy w złotówkach, jednak waloryzowany do kursu franka szwajcarskiego. Posiłkując się tabelami kursowymi bank przelicza kwotę zobowiązań po aktualnym kursie franka. Rata spłaty zadłużenia w przypadku kredytu indeksowanego jest wyliczana we frankach szwajcarskich według kursu kupna, po czym zostaje przeliczona według kursu sprzedaży, a wysokość jej spłaty uzależniona jest od aktualnego kursu franka. W praktyce frankowicz nie może sam określić miesięcznego kosztu spłaty kredytu, a także kwoty poszczególnych, późniejszych rat. To sprawia, że zawarte w umowach klauzule indeksacyjne są niedozwolone oraz sprzeczne z przepisami prawa i zasadami współżycia społecznego.

Odfrankowienia umowy kredytu polegają na usunięciu z umowy kredytowej klauzul indeksacyjnych i unieważnienie ich oraz przyjęcie faktu, że od samego początku kredytobiorca spłacał więcej, niż powinien. Stwierdza się również, że bank nie może, a nawet nie ma prawa przeliczać spłacanych rat ze złotówek na franki i musi zwrócić całą nadpłatę, co zmniejsza wysokość aktualnych i kolejnych rat kredytu.

Pozwanie banku o odfrankowienie lub unieważnienie umowy kredytu – wniosek o wydanie historii spłat kredytu CHF

Jeżeli zamierzasz wystąpić na drogę sądową, pierwszym krokiem jest otrzymanie z banku zaświadczenia dotychczasowego spłaty kredytu frankowego. Wniosek można złożyć w najbliższym oddziale banku (uzyskując na drugiej kopii potwierdzenie wpływu pisma do banku) lub wysłać wniosek listem poleconym na adres siedziby banku.

Co powinno znaleźć się we wniosku:

Podstawowe dane

Najważniejszymi elementami, które muszą znaleźć się we wniosku to miejscowość i data, adresat (bank), wnioskodawca (kredytobiorca) oraz wszystkie informacje dotyczące umowy, czyli datę jej zawarcia i oznaczenie. Wniosek powinien również zawierać wskazanie w jakiej formie chcemy otrzymać zaświadczenie (papierowej czy elektronicznej) oraz na jaki adres powinno być wysłane. Warto również wskazać, w jakim terminie oczekujemy realizacji wniosku, choć nie jest to dla banku wiążące.

Niezbędne informacje, które powinny znaleźć się w zaświadczeniu

Dane jakie powinny znaleźć się w wydanym przez bak zaświadczeniu (należy wskazać je we wniosku):

1.Historia wpłat tytułem spłaty kredytu – wysokości wszystkich moich rzeczywistych wpłat tytułem spłaty kredytu (daty oraz kwoty rzeczywistych wpłat), w walucie CHF jak i PLN

2.Historia oprocentowania zawierająca informacje o datach zmiany oprocentowania oraz wysokości obowiązującego oprocentowania kredytu dla każdego okresu spłaty kredytu

3.Zaświadczenie o kosztach okołokredytowych –  wysokość (w PLN) i daty naliczenia innych należności związanych z kredytem (w szczególności prowizje i składki tytułem ubezpieczeń)

Informacja o datach i kwotach uruchomienia kredytu w CHF i PLN.

Na wydanie zaświadczenia zazwyczaj czeka się około 30 dni, aczkolwiek są banki, w których udaje się uzyskać takie zaświadczenie nieco szybciej. Jeśli w tym czasie zaświadczenie nie zostało wydane, należy złożyć do banku reklamację. Niezależnie od czasu oczekiwania dobrą praktyką jest bieżący kontakt z bankiem w celu uzyskania informacji o aktualnym stanie rozpatrywania wniosku – przede wszystkim czy wpłynął do banku oraz czy został zarejestrowany. Dość często zdarzają się sytuacje, że banki nie realizują wniosków i dopiero kontakt ze strony kredytobiorcy, a w skrajnych przypadkach interwencja Rzecznika Finansowego (po złożeniu reklamacji), pomaga uzyskać stosowne zaświadczenie.

Sylwester Kasprzewski

Kancelaria Gryf | Website | + posts

Sylwester Kasprzewski - radca prawny i założyciel Kancelarii Gryf, absolwent Uniwersytetu Szczecińskiego wpisany na listę Okręgowej Izby Radców Prawnych w Szczecinie. Specjalizuje się w świadczeniu pomocy prawnej klientom rynku finansowego, a w szczególności w prowadzeniu sporów z bankami dotyczących umów kredytowych w obcej walucie. Posiada gruntowną wiedzę z zakresu rodzimego rynku finansowego, instrumentów finansowych oraz ochrony praw konsumentów, którą wykorzystuje przede wszystkim prowadząc efektywne spory przeciwko bankom.

Jest członkiem stowarzyszenia Forum Prawników Finansowych, które skupia adwokatów oraz radców prawnych z całego kraju świadczących usługi m.in. w sprawach kredytów “frankowych”, polisolokat, certyfikatów inwestycyjnych, obligacji korporacyjnych. Czynnie działa na rzecz stowarzyszenia Stop bankowemu bezprawiu, którego nadrzędnym celem jest pomoc osobom pokrzywdzonym przez instytucje finansowe, oraz Rady Fundacji Pomocy Prawnej Gryf, która świadczy bezpłatną pomoc prawną.

Edukuje oraz aktywizuje posiadaczy kredytów bankowych do polepszenia własnej sytuacji ekonomicznej i podjęcia działań w obliczu niekorzystnych umów bankowych, poruszając publicznie najważniejsze tematy dotyczące kredytów frankowych oraz organizując bezpłatne spotkania informacyjne. Oprócz tego, prowadzi wystąpienia eksperckie oraz szkolenia o powyższej tematyce.

Kancelaria Gryf, której jest założycielem i członkiem, reprezentuje klientów w sporach z bankami - przede wszystkim w sprawach umów kredytowych w walucie obcej. Kancelaria może pochwalić się 265 wygranymi sprawami kredytów frankowych w samym roku 2022.

This author does not have any more posts.